??一場(chǎng)曠日持久的借款合同地產(chǎn)抵押糾紛讓各方都成了輸家。

??甘肅省武威市智韻房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“智韻地產(chǎn)”）及其法定代表人畢學(xué)智，卷入了與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司蘭州安寧支行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行安寧支行”）的一樁金融借款合同糾紛。

??頗為離奇的是，該案件從一審、二審繼而再審，從最初的合同糾紛和地產(chǎn)抵押爭(zhēng)議，引出了偽造印章的案中案。

??按照畢學(xué)智的說(shuō)法，當(dāng)初公司及自己曾明確向貸款機(jī)構(gòu)表明不同意為借款人甘肅寶德福商貿(mào)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“寶德福公司”）提供擔(dān)保，但卻在公司及本人毫不知情的情況下，“被簽字”成為了寶德福公司向銀行借款的擔(dān)保人，并在該項(xiàng)貸款違約暴雷后，將智韻地產(chǎn)拖入承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的局面。

??2016年11月，農(nóng)行安寧支行對(duì)智韻地產(chǎn)及法定代表人畢學(xué)智，寶德福公司及法定代表人趙某提起訴訟，要求償還貸款。

??2017年2月14日，甘肅省蘭州市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“蘭州中院”）作出（2017年）甘01民初字第796號(hào)《民事判決書》，要求被告寶德福公司在判決生效之日起十日內(nèi)向原告農(nóng)行安寧支行償還貸款本金2000萬(wàn)元及利息約30萬(wàn)元。如果寶德福公司未能履行上述要求，農(nóng)行安寧支行對(duì)智韻地產(chǎn)提供抵押的國(guó)有土地折價(jià)或依法拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。而趙某和畢學(xué)智對(duì)這些借款和利息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。駁回農(nóng)行安寧支行其他訴訟請(qǐng)求。

??彼時(shí)，面對(duì)這樣的判決，智韻地產(chǎn)法定代表人畢學(xué)智并不認(rèn)同，隨后向甘肅省高級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“甘肅高院”）提起上訴。

??2019年7月26日，甘肅高院作出（2017年）甘民終284號(hào)《民事判決書》，駁回上訴，維持原判。

??而且，在2020年12月，最高人民法院作出（2020年）最高法民申5140號(hào)《民事裁定書》駁回智韻地產(chǎn)的再審申請(qǐng)。

??從一審到二審直至再審申請(qǐng)，畢學(xué)智一直主張當(dāng)時(shí)在擔(dān)保合同上面的簽名和蓋章并非本人簽名和真正印章，刑事《立案告知書》以及抵押擔(dān)保合同中公司印章及法定代表人簽字涉嫌偽造的兩份鑒定意見書，重新燃起了畢學(xué)智嘗試拯救智韻地產(chǎn)命運(yùn)的希望。只是2019年立案至今，案件一直還沒(méi)有結(jié)案，讓整個(gè)事件更加波詭云譎，耐人尋味。

??11月29日，中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者嘗試向武威市涼州區(qū)負(fù)責(zé)該案件的司法部門詢問(wèn)目前案件進(jìn)展，截至發(fā)稿前未獲對(duì)方回應(yīng)。

??“被擔(dān)?！钡闹琼嵉禺a(chǎn)

??時(shí)至今日，畢學(xué)智依然覺得“被擔(dān)?！边@件事太過(guò)離譜。

??根據(jù)蘭州中院認(rèn)定事實(shí)，2015年8月農(nóng)行安寧支行與寶德福公司簽訂了《流動(dòng)資金借款合同》和《流動(dòng)資金貸款合同補(bǔ)充約定》各一份，約定農(nóng)行安寧支行向被告寶德福公司提供短期流動(dòng)資金貸款2000萬(wàn)元，年利率7.275%，借款期一年，即自2015年8月13日至2016年8月12日止，嗣后，農(nóng)行安寧支行與智韻地產(chǎn)簽訂了《最高額抵押合同》，約定智韻地產(chǎn)就上述借款事宜提供最高額2700萬(wàn)元的抵押擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保物則是智韻地產(chǎn)所有的位于武威市涼州區(qū)金色大道城區(qū)連接段東側(cè)的30984.5平方米國(guó)有土地。抵押期間自2015年8月10日起至2018年8月9日。抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)本金、利息、罰息、復(fù)利等債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用。

??2015年8月11日，農(nóng)行安寧支行與智韻地產(chǎn)在涼州區(qū)國(guó)土資源局就上述抵押擔(dān)保物辦理了《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》。

??據(jù)了解，2015年8月，農(nóng)行安寧支行曾派工作人員到武威智韻房地產(chǎn)公司核實(shí)為借款人寶德福公司提供擔(dān)保情況，智韻地產(chǎn)方面當(dāng)即明確告知對(duì)方工作人員，“沒(méi)有為寶德福公司提供擔(dān)保的意愿，今后也不會(huì)為其提供擔(dān)?！薄＾r(nóng)行安寧支行工作人員還當(dāng)場(chǎng)致電寶德福公司，向其明確表示“武威智韻并無(wú)擔(dān)保意愿，不能辦理相關(guān)貸款”。

??畢學(xué)智表示，自拒絕為寶德福公司提供擔(dān)保的回應(yīng)后，就智韻地產(chǎn)提供相關(guān)抵押擔(dān)保事宜，農(nóng)行安寧支行方面再未與公司及自己取得聯(lián)系，更不要說(shuō)依照銀行業(yè)相關(guān)規(guī)定程序須與擔(dān)保人面簽的情況。直到第二年（2016年）寶德福公司貸款到期，農(nóng)行安寧支行要求智韻地產(chǎn)配合辦理貸款展期時(shí)，方才知曉公司及其本人竟然莫名成了擔(dān)保人。

??由于寶德福公司無(wú)力償還農(nóng)行安寧支行到期貸款，農(nóng)行安寧支行將前者、智韻地產(chǎn)及法定代表人等一并起訴至蘭州市中級(jí)人民法院，訴請(qǐng)判令寶德福公司償還貸款本息、智韻地產(chǎn)及畢學(xué)智承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任等。

??法院審理過(guò)程中，畢學(xué)智答辯主張抵押擔(dān)保合同中的簽名并非本人所簽，擔(dān)保合同中的公司印章屬他人冒用并提出筆跡鑒定申請(qǐng)，要求對(duì)涉案土地設(shè)立最高額抵押擔(dān)保合同過(guò)程中的相關(guān)申請(qǐng)文件及合同中有關(guān)簽名的真?zhèn)涡赃M(jìn)行鑒定，進(jìn)而主張?jiān)摰盅簱?dān)保不成立。

??根據(jù)蘭州市中級(jí)人民法院民事判決書一審法院認(rèn)定事實(shí)部分，“經(jīng)合議庭評(píng)議，基于以下兩個(gè)因素：一是農(nóng)行安寧支行已撤回對(duì)畢學(xué)智個(gè)人的起訴；二是依據(jù)‘行政效率優(yōu)先原則’，在《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》未被撤銷前，認(rèn)定涉案抵押權(quán)仍有效成立，前述證據(jù)中‘畢學(xué)智’簽名的真?zhèn)涡圆挥绊懙盅簷?quán)的成立與否。故對(duì)該鑒定申請(qǐng)予以駁回?！?/p>

??通過(guò)法院一審，智韻地產(chǎn)被判承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。依據(jù)蘭州市中級(jí)人民法院民事判決書，如被告寶德福公司未能如期履行償還相應(yīng)貸款本息義務(wù)，農(nóng)行安寧支行對(duì)被告智韻地產(chǎn)“提供抵押”的土地折價(jià)或依法拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。

??沒(méi)“面簽”的貸款

??雖然畢學(xué)智關(guān)于“偽造公章”的主張沒(méi)能改變一審及二審的判決結(jié)果，但是沒(méi)有經(jīng)過(guò)“面簽”，寶德福公司就從農(nóng)行安寧支行獲得了抵押貸款，確是不爭(zhēng)的事實(shí)。

??根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)明文規(guī)定，貸款人在辦理貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)盡到審慎核查義務(wù)，要求貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式對(duì)借款人、抵押物、保證人等相關(guān)情況履行盡職調(diào)查義務(wù)，以確保借款人、擔(dān)保人等相關(guān)情況真實(shí)、流程合法有效。

??武威智韻房地產(chǎn)公司方面認(rèn)為，農(nóng)行安寧支行明顯嚴(yán)重違背審慎核查義務(wù)，在開展上述貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，既未對(duì)抵押擔(dān)保合同作面簽要求，又全然不顧武威智韻房地產(chǎn)公司明確拒絕提供擔(dān)保的核查情況。

??鑒于此，中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者前往農(nóng)行安寧支行，以咨詢土地抵押貸款人士的身份詢問(wèn)相關(guān)事宜，該行一位客戶經(jīng)理告訴記者：“目前我們行沒(méi)有做異地抵押，多年之前有過(guò)，異地的押品，我們都是需要一級(jí)分行審批，從支行報(bào)到市行再報(bào)到省行批。”

??“因?yàn)樵陲L(fēng)險(xiǎn)把控上，我們對(duì)于本地的押品是優(yōu)先準(zhǔn)入的，如果是異地（押品），還要看品質(zhì)如何，比如土地所有權(quán)抵押，要看地上是否有建筑物，狀況是空置還是使用，產(chǎn)權(quán)是否明晰”該客戶經(jīng)理補(bǔ)充稱。

??“這是一直以來(lái)你們行的操作方式嗎？”

??“是的，沒(méi)錯(cuò)?！?/p>

??記者在與該客戶經(jīng)理溝通的過(guò)程中，他明確表示：“除非是進(jìn)入幾大銀行白名單的大型上市企業(yè)，否則辦理土地抵押，必須面簽，或者我們上門?！?/p>

??立案四年土地價(jià)格翻倍

??梳理一審、二審《民事判決書》以及再審《民事裁定書》可以發(fā)現(xiàn)，蘭州中院和甘肅高院及最高院對(duì)于案件爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，都明確認(rèn)定是智韻地產(chǎn)對(duì)涉案借款本金及利息所設(shè)定的最高額抵押擔(dān)保是否有效成立。

??對(duì)此焦點(diǎn)爭(zhēng)議，各法院認(rèn)為在農(nóng)行安寧支行就涉案土地已經(jīng)依法取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》的前提下，只要該《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書》未被依法撤銷前，該抵押擔(dān)保就依法有效成立，雙方在該證中明確了抵押擔(dān)保的數(shù)額及范圍，所以智韻地產(chǎn)仍應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的抵押擔(dān)保責(zé)任。

??此外，針對(duì)農(nóng)行安寧支行與智韻地產(chǎn)簽訂《最高額抵押合同》效力的爭(zhēng)議，智韻地產(chǎn)方面認(rèn)為，公司從未與農(nóng)行安寧支行簽訂《最高額抵押合同》，農(nóng)行安寧支行舉證的《最高額抵押合同》系與他人冒簽而成。

??對(duì)于該案，四川豐慶律師事務(wù)所律師向紀(jì)全對(duì)記者分析指出，如若寶德福公司偽造公司印章的案件偵察結(jié)果確系偽造印章，那么根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》相關(guān)規(guī)定，寶德福公司涉嫌偽造公司印章罪，同時(shí)，該公司以欺騙手段取得銀行貸款，也涉嫌騙取貸款罪。

??在他看來(lái)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第七條、第十七條的規(guī)定，擔(dān)保合同有效的前提是債權(quán)人農(nóng)行安寧支行是善意相對(duì)人，根據(jù)《九民紀(jì)要》第17條的規(guī)定：公司簽訂合同時(shí)區(qū)分訂立合同時(shí)債權(quán)人是否善意分別認(rèn)定合同效力：債權(quán)人農(nóng)行安寧支行善意的，合同有效；反之則合同無(wú)效。

??如果智韻地產(chǎn)相關(guān)決議非智韻地產(chǎn)公司法定代表人畢學(xué)智提供，畢學(xué)智也未參加債權(quán)人農(nóng)行安寧支行和債務(wù)人寶德福公司簽訂貸款合同的過(guò)程，債權(quán)人農(nóng)行安寧支行也確未親眼看見畢學(xué)智在擔(dān)保合同中簽字，那么債權(quán)人農(nóng)行安寧支行并未盡審查義務(wù)，是有錯(cuò)的，無(wú)法推斷其為善意，農(nóng)行安寧支行是非善意相對(duì)人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利后果。那么，債權(quán)人農(nóng)行安寧支行有過(guò)錯(cuò)而擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)，擔(dān)保人智韻地產(chǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

??2019年10月30日，甘肅省武威市公安局涼州分局（以下簡(jiǎn)稱“涼州分局”）向畢學(xué)智發(fā)出《立案告知書》，其中內(nèi)容顯示，智韻地產(chǎn)的印章被偽造案，分局認(rèn)為“有犯罪事實(shí)發(fā)生，需追究刑事責(zé)任”，并表示當(dāng)時(shí)已經(jīng)立案?jìng)刹椤?/p>

??2019年11月15日，涼州分局向智韻地產(chǎn)方面發(fā)出涼公（經(jīng)）鑒通字（2019年）114號(hào)和115號(hào)兩份《鑒定意見通知書》

??在114號(hào)通知書中表述，貸款資料中，《最高額抵押合同》、《保證合同》、《房地產(chǎn)抵押清單》和在土地抵押登記材料中《股東會(huì)決議》、《土地登記代理人委托書》中的“畢學(xué)智”筆跡與提取的畢學(xué)智樣本筆跡不是同一人書寫形成。

??另外在115號(hào)通知書中明確，在貸款資料《最高額抵押合同》、《房地產(chǎn)抵押清單》中，“武威市智韻房地產(chǎn)開發(fā)有限公司”印文和我局所提取的武威市智韻房地產(chǎn)開發(fā)有限公司公章印模不是統(tǒng)一印章蓋印形成。

??在貸款資料中，《最高額抵押合同》、《保證合同》、《房地產(chǎn)抵押清單》和在土地抵押登記資料中《土地登記申請(qǐng)書》、《股東會(huì)決議》、《土地登記代理人委托書》、《房地產(chǎn)抵押清單》中，“畢學(xué)智”印文和我局所提取的畢學(xué)智個(gè)人印章印模不是同一印章蓋印形成。

??前述向律師告訴記者：“根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，公安立案后的偵查期限最長(zhǎng)為七個(gè)月。而且根據(jù)《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》內(nèi)容，人民法院已立案審理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件，公安機(jī)關(guān)認(rèn)為有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑應(yīng)告知人民法院，經(jīng)人民法院審查有犯罪嫌疑轉(zhuǎn)為刑事案件，民事訴訟終結(jié)。”

??“案件立案四年，依舊沒(méi)有結(jié)案，并不妥當(dāng)。而且不管案件進(jìn)行到什么階段，都應(yīng)當(dāng)終結(jié)民事訴訟，待刑事案件偵察、起訴、審判完結(jié)后，看智韻地產(chǎn)是否需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，如果等到執(zhí)行完畢再執(zhí)行回轉(zhuǎn)，會(huì)造成很大的損失?！?/p>

??“如果土地在相關(guān)刑事案件結(jié)案前拍出，那么農(nóng)行安寧支行方面通過(guò)優(yōu)先受償，可以避免一筆巨額壞賬和相關(guān)因當(dāng)初審核不嚴(yán)產(chǎn)生的一系列遺留問(wèn)題，損失是智韻地產(chǎn)方面的；如果刑事案件先結(jié)案，執(zhí)行回轉(zhuǎn)，那么農(nóng)行安寧支行當(dāng)年審批這筆貸款的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)可能面臨問(wèn)責(zé)、處分乃至涉嫌違法發(fā)放貸款罪，這顯然不是農(nóng)行安寧支行方面愿意看到的。”

??中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者前往案件相關(guān)部門了解情況，不過(guò)，前述《立案通知書》中簽字的兩位辦案人員均外出不在，記者留下聯(lián)系方式后離開，截至發(fā)稿，沒(méi)有收到當(dāng)?shù)氐幕貜?fù)。

??從現(xiàn)狀看來(lái)，智韻地產(chǎn)用于為寶德福公司“提供抵押”的國(guó)有土地使用權(quán)正處于司法拍賣狀態(tài)。

??2022年12月18日，智韻地產(chǎn)抵押的地塊在阿里資產(chǎn)網(wǎng)站第一次法拍，評(píng)估價(jià)8977.79萬(wàn)元，屈指算來(lái)，堪堪要到一年整了。

??這一年間，地塊經(jīng)歷了一拍、二拍及變賣，評(píng)估價(jià)格也降至7182.23萬(wàn)元。

??這一年間，地塊周圍眾多住宅樓拔地而起，因?yàn)橛袑W(xué)區(qū)加持，樓盤頗受關(guān)注。而這宗深陷法拍之中的地塊，如同一方繁華之中憑空出現(xiàn)的荒涼景色，與周遭一切格格不入。

??記者查詢智韻地產(chǎn)當(dāng)年拿地的信息，成交價(jià)格為2233.52萬(wàn)元，從法拍價(jià)格來(lái)看，地塊價(jià)值翻了三倍不止。