[央行]建設(shè)覆蓋全社會的征信體系

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??黨的十九大以來，人民銀行堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于征信體系建設(shè)的重大決策部署，著力完善誠信建設(shè)長效機制，健全覆蓋全社會的征信體系，提高征信服務(wù)質(zhì)量，保障信息主體權(quán)益，推動我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

??一、堅持“政府+市場”雙輪驅(qū)動征信發(fā)展

??人民銀行堅持“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式，逐步構(gòu)建金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱央行征信系統(tǒng)）和市場化征信機構(gòu)協(xié)同發(fā)展、互相補充的發(fā)展格局。

??（一）央行征信系統(tǒng)位居世界前列。

??由央行主導(dǎo)建設(shè)的央行征信系統(tǒng)，立足全國范圍內(nèi)個人和企業(yè)信貸信息全面共享應(yīng)用，已成為世界上規(guī)模最大、覆蓋人口最多、收集信貸信息種類最全的征信系統(tǒng)。截至2022年8月末，個人征信系統(tǒng)接入金融機構(gòu)4081家，收錄11.5億自然人信息，日均提供查詢1084.4萬次；企業(yè)征信系統(tǒng)接入金融機構(gòu)3811家，收錄9874.6萬戶企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢服務(wù)27.3萬次。向央行征信系統(tǒng)查詢信用報告已成為金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的必要環(huán)節(jié)。在世界銀行《營商環(huán)境報告》信用信息指數(shù)評估中，數(shù)據(jù)庫為主要考評對象，我國在此項上已連續(xù)五年獲得滿分，位居世界前列。

??（二）市場化征信機構(gòu)滿足多元征信需求。

??一是按照“第三方獨立性、客觀公正性、個人隱私權(quán)益保護”原則發(fā)展市場化個人征信機構(gòu)。人民銀行先后批設(shè)了百行征信有限公司和樸道征信有限公司2家個人征信機構(gòu)。截至2022年8月末，百行征信、樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務(wù)38.59億次、10.13億次，實現(xiàn)個人非貸海量替代數(shù)據(jù)全面共享應(yīng)用。

??二是按照“有穩(wěn)定數(shù)據(jù)來源、有先進信息處理技術(shù)、有明確市場需求”的原則，依法為企業(yè)征信機構(gòu)辦理備案。截至2022年8月末，在人民銀行分支機構(gòu)備案的企業(yè)征信機構(gòu)136家，已實現(xiàn)企業(yè)注冊登記等公開信息的全覆蓋，僅2022年前8個月累計提供信用評分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)就達52億次。

??三是按照“高標(biāo)準(zhǔn)、市場化、國際化”原則培育具有國際競爭力的信用評級機構(gòu)。截至2022年8月末，全國備案評級機構(gòu)55家，標(biāo)普、惠譽等知名外資評級機構(gòu)以獨資形式進入中國市場。在“引進來”的同時，我國本土信用評級機構(gòu)也在逐步“走出去”，提高了國際影響力。已形成以大型債券市場信用評級機構(gòu)為主、小型信貸市場信用評級機構(gòu)為輔，多種所有制形式并存的評級市場架構(gòu)，評級市場總體實力不斷提升。

??二、堅決保護信息主體合法權(quán)益

??個人征信信息事關(guān)個人隱私和財產(chǎn)安全，企業(yè)征信信息事關(guān)企業(yè)商業(yè)秘密和市場競爭力，人民銀行始終堅持“征信為民”的理念，強法治、嚴(yán)監(jiān)管，提升征信業(yè)合規(guī)水平，切實保護信息主體合法權(quán)益。

??（一）完善征信管理制度。會同發(fā)展改革委、財政部、證監(jiān)會發(fā)布《信用評級業(yè)管理暫行辦法》，在加強外部監(jiān)管、提高市場透明度、促進行業(yè)公平競爭、強化責(zé)任追究等方面對接國際標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮信用評級在風(fēng)險揭示和風(fēng)險定價等方面的作用。發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，明確征信業(yè)務(wù)邊界，加強信息主體權(quán)益保護，依法將個人征信業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)納入征信監(jiān)管，切實保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全，促進征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

??（二）重點保護個人隱私。采集個人信用信息遵循“最小、必要”的原則，與個人信用無關(guān)的行為并不納入征信系統(tǒng)。保障信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)，查詢個人信用報告需取得信息主體的同意。公眾可以通過人民銀行柜臺、自助查詢設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀、手機銀行等多個渠道查詢央行征信系統(tǒng)的個人信用報告。對錯誤信息和征信違規(guī)行為，信息主體有權(quán)提出異議和投訴。

??（三）充分體現(xiàn)“以人為本”。針對受疫情影響的特定人群采取特殊政策，有效解決了因疫情導(dǎo)致逾期進而影響個人信用記錄的問題，已惠及個人2485.9萬人，企業(yè)146.8萬戶。開展“6.14信用記錄關(guān)愛日”征信宣傳活動，集中開展“征信修復(fù)”亂象治理活動，嚴(yán)肅查處冒用征信名義實施欺詐、虛假宣傳行為，凈化征信市場環(huán)境，提升信息主體維權(quán)意識。

??三、把服務(wù)小微企業(yè)融資作為征信服務(wù)的重點

??人民銀行充分利用征信平臺實現(xiàn)不同部門、地區(qū)之間的涉企信息互聯(lián)互通，解決小微企業(yè)融資缺乏抵押擔(dān)保、信息不可得而導(dǎo)致風(fēng)險不可控等問題。

??（一）推動建設(shè)地方征信平臺，實現(xiàn)涉企信息共享應(yīng)用。通過當(dāng)?shù)仄脚_實現(xiàn)小微企業(yè)非信貸信息歸集共享和融資服務(wù),大幅提升了小微企業(yè)融資可得性。截至2022年8月末，各地已建成地方征信平臺40余家，累計收錄企業(yè)9049萬戶，接入金融機構(gòu)3280家，提供查詢服務(wù)8170萬次，幫助90.66萬戶企業(yè)獲得貸款3.41萬億元，其中首貸率超過60%。

??為解決小微企業(yè)跨區(qū)域融資經(jīng)營問題，從2021年起，人民銀行推動在地方征信平臺之間建立區(qū)域一體化征信聯(lián)盟鏈?，F(xiàn)已建成“長三角征信鏈”“珠三角征信鏈”和“京津冀征信鏈”，截至2022年8月末上鏈共享2.51億條信用信息。

??（二）建設(shè)統(tǒng)一的動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記制度，有效盤活小微企業(yè)動產(chǎn)資源。目前已實現(xiàn)全國范圍內(nèi)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、應(yīng)收賬款、著作權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的在線登記與查詢，部分地區(qū)生物活體、農(nóng)作物、農(nóng)戶民宿經(jīng)營權(quán)、碳排放配額等動產(chǎn)的在線登記和查詢，進一步提高動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率，便利企業(yè)融資。截至2022年8月末，統(tǒng)一登記系統(tǒng)已注冊用戶8.5萬個，登記1936萬筆，查詢1.34億筆。

??（三）擴大應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺應(yīng)用范圍，解決應(yīng)收賬款確認(rèn)難題。應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺功能不斷拓展，實現(xiàn)了核心企業(yè)應(yīng)付賬款確認(rèn)、政府采購中標(biāo)信息與合同信息、財政支付信息以及成交信息的快速交互，可幫助小微企業(yè)盤活在核心企業(yè)和財政部門的應(yīng)收賬款實現(xiàn)信貸融資。截至2022年8月末，融資服務(wù)平臺已接入207家核心企業(yè)、53家財政部門和73家商業(yè)銀行，支持10萬家企業(yè)和個人用戶獲得融資37.9萬筆，金額17.1萬億元。

??四、推動新時代中國征信業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展

??下一步，人民銀行將堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，進一步建設(shè)完善覆蓋全社會的征信體系，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量征信服務(wù)。

??一是堅持征信全覆蓋的建設(shè)目標(biāo)。推動不同領(lǐng)域、不同平臺的個人和企業(yè)信用信息共享應(yīng)用，不同征信系統(tǒng)互聯(lián)互通，為每一個經(jīng)濟主體建立“信用檔案”，滿足經(jīng)濟社會多層次多樣化的征信服務(wù)需求。

??二是堅持“征信為民”理念，保護信息主體合法權(quán)益。推動相關(guān)法律法規(guī)進一步完善，平衡好信用信息合規(guī)使用和有效保護的關(guān)系，加強行業(yè)監(jiān)管，嚴(yán)肅查處濫采、濫用個人信息等違規(guī)行為。

??三是堅持征信業(yè)市場化、法治化、國際化的發(fā)展方向。構(gòu)建多樣化征信市場、多維度征信產(chǎn)品、多渠道征信服務(wù)。推動跨境征信合作，培育具有國際競爭力的征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)，服務(wù)國家對外開放戰(zhàn)略。

??（作者：征信管理局）