圖為商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用與電子商務(wù)研究所所長所長韓家平演講

    韓家平：我想講一個(gè)觀點(diǎn)，跟我們企業(yè)經(jīng)營直接相關(guān)的，誠信是最佳的商業(yè)策略，為什么這樣說？我給大家做一個(gè)推理。關(guān)于信用的概念，在中文里面，信用的含義是比較廣義的，至少有三層含義，一個(gè)是對他人和物品的信任、使用。第二個(gè)，遵守諾言、實(shí)現(xiàn)承諾，從而取人的信任；第三層含義，在經(jīng)濟(jì)交易過程中，是一種價(jià)值交易的方式，不需要立即付款，不需要抵押擔(dān)保就可以進(jìn)行價(jià)值交換的制度，比如說企業(yè)的信用銷售、賒銷、賒購，金融機(jī)構(gòu)的信用貸款等等。
    誠信和信用的管理，誠信是誠+信，它是一種道德層面，反應(yīng)的是主觀意識(shí)，是一種內(nèi)在和自律的要求。信用是信+用，它是一種制度性的范疇，一旦違背要受到懲罰。信用進(jìn)一步劃分可以分成經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用和社會(huì)領(lǐng)域的信用。我們在經(jīng)濟(jì)交易過程中形成的信用關(guān)系，簡單的說，比如說可以用債券債務(wù)來表示信用關(guān)系，在我們的財(cái)務(wù)報(bào)表里面可以體現(xiàn)出來的應(yīng)收應(yīng)付。社會(huì)領(lǐng)域的信用關(guān)系沒有辦法進(jìn)行量化，它是遵紀(jì)守法，社會(huì)交往中的承諾兌現(xiàn)等等。所以我們把可以量化的，在經(jīng)濟(jì)交易領(lǐng)域產(chǎn)生的把它歸為經(jīng)濟(jì)信用，其他的歸為社會(huì)信用。
    信用在市場經(jīng)濟(jì)里面是基石，是原則。也就是說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)，信用產(chǎn)生于交換，同時(shí)沒有信用，交換就沒辦法正常進(jìn)行。信用是最基本的信用原則，它也是最高的價(jià)值交換形態(tài)。我們?nèi)祟惿鐣?huì)從原始的物交換，到貨幣交換，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到了信用交換時(shí)代。信用經(jīng)濟(jì)效率最高，成本最低的一種交易方式。在貨幣交易階段，由于企業(yè)或者是個(gè)人受制于資金的瓶頸，有多少資金只能做多大的交易，會(huì)對交易形成制約。如果一個(gè)人有信用的話，就可以突破資金的上限，因?yàn)槟愕男庞煤茫銢]有錢，但是我仍然可以給你提供信用和商品。而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，在買方市場環(huán)境下，供大于求，商品和服務(wù)是剩余的，資金是短缺的。
    評價(jià)一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)誠不誠信，誠信有四個(gè)層次，最基礎(chǔ)的是要合規(guī)合法，要遵守法律法規(guī)的要求，包括我們的規(guī)章規(guī)范，這是不能夠違背的。在合法的基礎(chǔ)上，要履約，在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，雙方之間、多方之間可能簽訂一些協(xié)議，一旦簽訂，一旦承諾要履約，這是誠信的第二層含義。第三層，也許沒有簽訂合同，可能只是單方面的承諾，只是宣傳，但是一旦承諾了，哪怕是口頭的承諾也要去兌現(xiàn)。第四個(gè)層次，既不違背法律法規(guī)，也沒有違反合同，也沒有對外承諾，但是有一些屬于社會(huì)責(zé)任，你雖然沒有承諾，沒有合同約定，但是也是應(yīng)該要遵守的，前面三項(xiàng)是更基本的，你應(yīng)該要做到的。
    企業(yè)之間、個(gè)人之間建立信任的基礎(chǔ)是守信用，信用的基礎(chǔ)是信息，是靠信用記錄來說話和評價(jià)的。我們說建立社會(huì)信用體系最根本的或者最基礎(chǔ)的，就是要建立信用信息系統(tǒng)，建立一個(gè)征信體系。
    經(jīng)濟(jì)學(xué)里面對信用原理體系的解釋，我們是交換產(chǎn)生的信用，原始社會(huì)如果沒有剩余商品，不需要交換，自然經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，信用的重要性沒有那么大，由于有了剩余商品，有市場了，市場要交換就需要明確產(chǎn)權(quán)，明確交易的關(guān)系，為什么要這樣？因?yàn)橹挥羞@樣才能夠達(dá)成交易，才能夠降低交易成本，提高交易效率。我們市場越發(fā)達(dá)，分工越細(xì)化，信用的重要性也就越高，信用關(guān)系是產(chǎn)生于市場、交易。
    信用可以創(chuàng)造財(cái)富，建立在信用基礎(chǔ)上的交易，它可以帶來財(cái)富，有了信用以后，我們的交易可以順利的進(jìn)行，我們可以低成本、高效率的交易，可以把我們的交易規(guī)模擴(kuò)大，可以給整個(gè)社會(huì)帶來福利。如果我們有一個(gè)良好的信用基礎(chǔ)，我們的交易成本就會(huì)降低。我們現(xiàn)在很多國外跑到海外去購物，為什么呢？因?yàn)榧词乖谖覀儑鴥?nèi)生產(chǎn)的產(chǎn)品到了海外，到了發(fā)達(dá)國家反而比我們便宜，這就是由于交易成本造成的，由于國內(nèi)的誠信缺失還有物流、稅收個(gè)方面的問題造成，我們在國內(nèi)的價(jià)格偏高，所以大家跑到海外買東西。
    市場的信用狀況取決于什么？信用狀況取決于信息是否對稱以及社會(huì)的道德水平。所有的上當(dāng)受騙，都是由于交易雙方的信息不對稱造成的，如果信息完全對稱理論上講就不會(huì)出現(xiàn)欺詐行為。信用和交易頻率是直接相關(guān)的，如果是重復(fù)性的交易、多次的交易就會(huì)讓雙方容易講誠信。信用與交易的價(jià)值直接相關(guān)，價(jià)值低的產(chǎn)品不太容易造假，價(jià)值高的產(chǎn)品容易出現(xiàn)造假。
    信用與交易地域有很大關(guān)系，大家都在一個(gè)熟悉的場所進(jìn)行交易，還是在一個(gè)陌生的環(huán)境里面交易，產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)是完全不一樣。如果你對這個(gè)行業(yè)根本不熟悉，非常容易上當(dāng)受騙，信用對失信行為的發(fā)現(xiàn)和懲戒機(jī)制有直接的關(guān)系，人們信用狀況好與不好，我們?nèi)绻軌蚣皶r(shí)發(fā)現(xiàn)，同時(shí)發(fā)現(xiàn)以后及時(shí)懲戒，如果有這樣機(jī)制的話，就可以把一次交易轉(zhuǎn)化成多次交易。
    在經(jīng)濟(jì)學(xué)里面有很多理論研究信用體系，比如說在契約經(jīng)濟(jì)里面，把信用作為一種契約。在交易成本理論里面，把信用體系作為降低交易成本一種的保障。在信息不對稱情況下，信息不對稱是客觀存在的，很難達(dá)到信息的對稱，在這種情況下，失信行為能不能夠得到有效的約束，能不能夠得到有效的懲戒，直接影響到我們的交易效率和交易的成本，如果得不到有效約束，那么將極大影響交易規(guī)模、交易效率。嚴(yán)重的情況下，會(huì)造成整個(gè)市場的萎縮和消失，如果消費(fèi)者這個(gè)市場已經(jīng)充滿了假貨，消費(fèi)者就不會(huì)進(jìn)入市場購買，不會(huì)交易，不會(huì)交易的話，整個(gè)市場就會(huì)出現(xiàn)市場的失靈。
    從博弈論的角度來講信用體系，博弈論里面揭示一個(gè)道理，在一次性博弈的情況下，雙方之間是不會(huì)合作的，不會(huì)從集體利益的最優(yōu)出發(fā)做選擇，只有重復(fù)博弈的情況下，交易雙方才會(huì)合作，才會(huì)產(chǎn)生信用機(jī)制。
    比如說三家企業(yè)進(jìn)行交易，如果A和B之間的交易是能夠被C發(fā)現(xiàn)的，那么第N級以后，A不準(zhǔn)備交易了，A和C交易過程中能夠得到正常利益的話，他還會(huì)選擇誠信的。如果雙方之間的交易不被第三方所發(fā)現(xiàn)，第三方不可能呈現(xiàn)的情況下，在最后一次交易過程中就可能選擇失信。這說明只有信息透明的情況下，我們才能夠有效的懲戒失信，建立信用體系。在西方諺語中有一句話“你以為騙了所有人，結(jié)果你發(fā)現(xiàn)你被所有人騙了”。很多時(shí)候，傳統(tǒng)社會(huì)的信用體系是很難突破熟人的圈子，所以我們說傳統(tǒng)社會(huì)的信用都是小圈子信用，就是因?yàn)樾畔鞑サ陌霃骄褪悄敲创蟆?br/>    我們現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)在人員流動(dòng)這么大的情況下，我們的交易對方可能跨國、跨行業(yè)的情況下，如果沒有現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)的信用體系就很難保證交易的安全。
    建立征信系統(tǒng)對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)有什么影響？根據(jù)清華大學(xué)2014年做了研究報(bào)告，他研究了人民銀行現(xiàn)在已經(jīng)建立的征信系統(tǒng)到底對經(jīng)濟(jì)有什么影響？由于征信系統(tǒng)建立了金融系統(tǒng)和貸款之間的信息不對稱，銀行可以改進(jìn)個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款的質(zhì)量，增加了個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款。征信系統(tǒng)的建立對經(jīng)濟(jì)有重要的作用。除了人民銀行的系統(tǒng)以外，大量的行業(yè)沒有建立征信體系，包括商務(wù)領(lǐng)域的各個(gè)行業(yè)。
    國家在去年六月份出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》，信用體系在中國是廣義的概念，不僅僅是銀行信貸這么窄的范圍，要求各個(gè)領(lǐng)域行業(yè)都要建設(shè)。具體提出十項(xiàng)工作，主要圍繞政府行政管理信息的開放和共享。除了信息管理以外，行業(yè)的信息、市場化的交易平臺(tái)的信息，第三方機(jī)構(gòu)的信息等等，都是需要進(jìn)行開放和共享的。
    現(xiàn)在商務(wù)部現(xiàn)在推動(dòng)三個(gè)思路，第一個(gè)是推動(dòng)行政管理信息的交換，行政管理信息主要是政府、市場機(jī)構(gòu)之間的交換信息共享，不僅是部門內(nèi)、包括部門間，包括全國的。
    第二，在推進(jìn)市場化綜合信用評價(jià)信息的共享?，F(xiàn)在像電子商務(wù)的發(fā)展非?？?，像很多商圈、企業(yè)、大型商超有非常多的經(jīng)營主體，這些評價(jià)信息怎么推動(dòng)他的交換共享。
    第三，專業(yè)第三方的交流共享。部里面擇四個(gè)省推動(dòng)這方面的建設(shè)，財(cái)政部已經(jīng)給予了試點(diǎn)資金。
    我總結(jié)一下誠信是最佳的商業(yè)策略，有非常多的成功企業(yè)都是以誠信為本，沒有誠信是不可能取得成功的。像同仁堂百年老店，都是比較傳統(tǒng)的，很多時(shí)候是靠理念支撐的，因?yàn)槠放频臉淞⒁彩墙?jīng)歷相對比較長的時(shí)間，那個(gè)時(shí)候信息的傳播是比較慢的。
    我們也看到現(xiàn)在的企業(yè)，像餐飲企業(yè)，像海底撈的服務(wù)確實(shí)是超出預(yù)期的，消費(fèi)者排隊(duì)去消費(fèi)；還有像沃爾瑪、小米、互聯(lián)企業(yè)，提出的一些理念，也是從質(zhì)量、口碑、效率推動(dòng)企業(yè)品牌誠信的樹立，所以成功的企業(yè)一定具有誠信的基因。
    
    主持人：感謝韓所長的精彩演講。他從信用角度闡述了與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，很值得我們企業(yè)深思。企業(yè)是信用建設(shè)的踐行者，信用企業(yè)是信用建設(shè)的領(lǐng)頭人，接下來有請本次獲評AAA級的信用企業(yè)上海城投置地（集團(tuán)）有限公司副總經(jīng)理胡劍虹做主題為"新形勢下企業(yè)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性"的演講。