商丘市住房公積金管理委員會關(guān)于修訂《商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

商丘市住房公積金管理委員會關(guān)于修訂《商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

市住房公積金管理中心、各有關(guān)銀行、住房公積金繳存人：

??為加強(qiáng)住房公積金個人住房貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，重新修訂后的《商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法》已經(jīng)市住房公積金管理委員會書面審議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

2022年11月7日

商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法

??第一章   總 則

??第一條  為加強(qiáng)住房公積金個人住房貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國民法典》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《河南省住房公積金管理條例》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本辦法。

??第二條  本辦法適用于商丘市住房公積金管理中心管理范圍內(nèi)住房公積金個人住房貸款(以下簡稱住房公積金貸款)的管理。

??第三條  住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源,發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的住房消費(fèi)貸款。

??住房公積金貸款實行存貸結(jié)合,先存后貸,整借零還,貸款擔(dān)保的原則。 

??第四條  商丘市住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）為商丘市住房公積金管理決策機(jī)構(gòu)，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金貸款管理辦法，并監(jiān)督實施。

??商丘市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）具體負(fù)責(zé)住房公積金貸款的管理運(yùn)作。

??第五條  為保障貸款資金安全，借款申請人申請住房公積金貸款時，應(yīng)提供中心認(rèn)可的擔(dān)保。

??第六條  住房公積金貸款的風(fēng)險由中心承擔(dān)。

??第二章   貸款對象、條件和種類

??第七條  具有完全民事行為能力的住房公積金繳存人（含靈活就業(yè)人員及異地繳存人，以下簡稱繳存人），在我市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修首套自住住房或第二套改善性普通自住住房資金不足時，可以向中心申請住房公積金貸款。

??第八條  自住住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)由管委會根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實際制定。

??第九條  住房公積金借款申請人為提出貸款申請的住房公積金繳存人本人，共同申請人指就同一筆貸款共同提出貸款申請的借款申請人的配偶。

??第十條  借款申請人申請住房公積金貸款時，須同時具備以下條件：

??（一）具有合法有效的居民身份證明；

??（二）申請貸款前6個月正常足額連續(xù)繳存住房公積金；

??（三）有穩(wěn)定和真實的收入來源，有償還貸款本息的能力，借款申請人及配偶個人信用報告無重大不良信用記錄；

??（四）本人及其配偶均無尚未結(jié)清的住房公積金貸款（含異地住房公積金貸款）；

??（五）具有完全民事行為能力且未達(dá)到國家法定退休年齡；

??（六）具有購買、建造、翻建、大修普通自住住房的有關(guān)手續(xù)和規(guī)定比例的自籌資金；

??（七）中心規(guī)定的其他條件。

??第十一條  借款申請人申請住房公積金貸款時，有下列情形之一的，不予貸款：

??（一）離婚一年內(nèi)，借款申請人與原配偶之間買賣住房的；

??（二）所購住房產(chǎn)權(quán)共有人非購房申請人配偶或未成年子女的；

??（三）購買自住住房產(chǎn)權(quán)有異議或不能設(shè)定抵押的；

??（四）提供虛假材料、虛假承諾的；

??（五）已全額支付購（建）自住住房房款的；

??（六）5年內(nèi)發(fā)生過住房公積金騙提騙貸行為的；

??（七）存在其他可能影響住房公積金貸款安全情形的。

??第十二條  根據(jù)我市房地產(chǎn)市場發(fā)展和住房公積金使用情況，開展以下住房公積金貸款業(yè)務(wù)：

??（一）普通商品房、二手房住房貸款；

??（二）建造、翻建、大修自住住房貸款；

??（三）住房公積金異地個人住房貸款；

??（四）住房公積金和商業(yè)銀行組合住房貸款；

??（五）商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公”貸款）；

??（六）根據(jù)政策調(diào)整，需要開展的其他貸款業(yè)務(wù)。

??第三章   貸款額度、期限和利率

??第十三條  我市住房公積金貸款最高額度由管委會確定。單

??筆住房公積金貸款額度須同時符合下列限額規(guī)定：

??（一）不得高于管委會規(guī)定的最高貸款額度；

??（二）購買首套商品住房或建造、翻建、大修首套自住住房，貸款額度不大于房屋總價款的80%；

??（三）購買第二套自住住房或二手住房，貸款額度不大于房屋總價款的70%；

??（四）月還款額不得超過借款申請人家庭收入的50%；

??（五）“商轉(zhuǎn)公”貸款額度不得大于剩余商業(yè)性個人住房貸款余額；

??（六）不高于下列公式計算的貸款額度：

??住房公積金貸款額度=（借款人公積金賬戶余額×繳存時間系數(shù)M1+共同借款人公積金賬戶余額×繳存時間系數(shù)M2）×賬戶余額系數(shù)N

??其中：當(dāng)個貸率連續(xù)三個月≤70%時，N=20；當(dāng)連續(xù)三個月70%＜個貸率＜85%時，N=15；當(dāng)個貸率連續(xù)三個月≥85%時，N=10。

??繳存時間與繳存時間系數(shù)M對照如下：

??6個月＜繳存時間≤12個月，M為0.7；

??12個月＜繳存時間≤24個月，M為0.8；

??24個月＜繳存時間≤36個月，M為1.0；

??36個月＜繳存時間≤48個月，M為1.1；

??48個月＜繳存時間≤60個月，M為1.2；

??60個月＜繳存時間，M為1.5。

??M1指借款人繳存時間系數(shù)，M2指共同借款人繳存時間系數(shù)，

??繳存時間系數(shù)M以實際繳存月份計算。

??具體貸款額度還要結(jié)合借款申請人年齡、貸款年限、繳存基數(shù)、家庭收入、月還款能力、信用狀況、家庭住房套數(shù)情況以及所購建住房情況等綜合認(rèn)定。

??第十四條  所申請的貸款期限不得超過30年，且須同時符合下列限制：

??（一）貸款到期日不超過借款申請人法定退休年齡后5年；

??（二）二手住房貸款期限不得超過所購房屋剩余使用年限；

??（三）“商轉(zhuǎn)公”貸款期限與原商業(yè)性個人住房貸款已還款期限之和不得超過30年。

??第十五條  住房公積金貸款利率按人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。購買第二套自住住房使用住房公積金貸款，貸款利率不得低于同期首套房住房公積金貸款利率的1.1倍。遇利率調(diào)整時，按人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

??第四章   貸款程序、時限和申報材料

??第十六條  住房公積金貸款按下列程序辦理：

??(一)借款申請人提交中心所需的申請材料；

??(二)中心按規(guī)定受理借款申請人借款申請；

??(三)住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，對于符合政策、資料齊全的貸款申請，應(yīng)自受理之日起10個工作日內(nèi)作出是否準(zhǔn)予貸款的決定并通知借款申請人；對于具備貸款發(fā)放條件的，應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。

??第十七條  借款申請人（共同申請人）向中心申請住房公積金貸款，應(yīng)提交以下材料：

??（一）合法有效的身份證明、婚姻狀況證明；

??（二）收入證明材料；

??（三）用于申請貸款的自住住房材料；

??（四）中心要求的其他材料。

??第十八條  住房公積金貸款實行面簽制度,借款申請人（共同申請人）委托他人簽約的,應(yīng)出具委托公證書。

??第五章   貸款擔(dān)保

??第十九條  借款申請人申請住房公積金貸款時應(yīng)以本次貸款所購住房作為抵押物，簽訂抵押合同，并按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，抵押期限至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，按合同約定辦理抵押權(quán)注銷登記手續(xù)。

??抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期限內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受中心的監(jiān)督檢查。

??組合貸款的擔(dān)保應(yīng)采取同一種擔(dān)保方式，設(shè)定同一抵押物。

??第二十條  抵押期間，未經(jīng)中心書面同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣、贈與。

??第六章   貸后管理

??第二十一條  借款人應(yīng)當(dāng)按照《商丘市住房公積金借款合同》（以下簡稱“借款合同”）約定的還款計劃、還款方式按月償還

??貸款本息。借款人可以選擇以下方式償還貸款本息：

??（一）等額本息還款法，即貸款期間每月以相等的額度平均償還貸款本息；

??（二）等額本金還款法，即貸款期間每月等額償還固定金額的本金，貸款利息隨本金的減少而逐月遞減。

??借款人在還款期內(nèi)遇利率調(diào)整及提前還款時，按照相關(guān)規(guī)定隨之作出調(diào)整。

??第二十二條  借款人須按借款合同約定授權(quán)中心按月扣劃其賬戶資金用于償還住房公積金貸款本息，且該授權(quán)在貸款償還期間未經(jīng)中心同意不可撤銷。

??借款人應(yīng)當(dāng)提前將每月應(yīng)還貸款本息存入約定的還款賬戶，以備銀行扣劃。

??第二十三條  貸款發(fā)放后，借款人滿足一定條件可申請?zhí)崆叭炕虿糠謨斶€貸款本息。

??（一）提前償還全部貸款的，借款人只需支付上次扣款日至貸款結(jié)清日之間的利息及剩余本金；

??（二）提前償還部分貸款的，可以按剩余本金及剩余期限重新計算每月還款額，也可以選擇月還款額不變，縮短還款期限。

??借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，中心有權(quán)按有關(guān)規(guī)定對逾期部分計收罰息。

??第二十四條  借款人未按時足額償還貸款本息，中心有權(quán)

??要求處分抵押物，或要求保證人對擔(dān)保貸款承擔(dān)并履行連帶保證責(zé)任。

??第二十五條  借款人死亡或被宣告死亡、失蹤、喪失民事行為能力或服刑，其財產(chǎn)合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人或委托人應(yīng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

??第二十六條  中心應(yīng)當(dāng)按照檔案管理相關(guān)規(guī)定做好貸款檔案的歸檔、移交、保管、使用和銷毀等工作。 

??第二十七條  貸款期間內(nèi)，當(dāng)保證人無法履行保證責(zé)任或抵押物減值、滅失等情況時，借款人應(yīng)向中心提供或追加新的保證人或新的抵押物。

??第二十八條  借款人與共同借款人償還住房公積金貸款的責(zé)任，不因婚姻狀況發(fā)生改變而變化。

??第二十九條   中心和受委托銀行應(yīng)建立住房公積金逾期貸款催收機(jī)制,明確催收工作責(zé)任，確保貸款逾期率控制在合理范圍內(nèi)。

??第三十條  中心應(yīng)根據(jù)借款人（共同借款人）的需要，提供住房公積金貸款還款明細(xì)、結(jié)清證明等資料。

??第七章  法律責(zé)任

??第三十一條  住房公積金貸款發(fā)放后，借款人發(fā)生除退休及第二十五條情形之外的停繳、非正常斷繳公積金6個月以上的，中心視違約情況有權(quán)提前收回貸款本息。

??第三十二條  貸款期間發(fā)生下列情形之一的,中心有權(quán)將借款人（共同借款人）不良信用記錄推送至中國人民銀行個人信用征信系統(tǒng)、國家其他信用管理平臺及其他受認(rèn)可的社會信用信息平臺，并對借款人、擔(dān)保人采取第三十三條規(guī)定的一種或數(shù)種債權(quán)保全措施,借款人應(yīng)承擔(dān)全部違約責(zé)任：

??（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

??（二）借款人未按借款合同約定按時償還貸款本息，或在借款合同到期后未歸還貸款本息的；

??（三）保證人違反保證合同或者喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，或者抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人又未按要求落實新的保證或者新的抵押的；

??（四）借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款資金的；

??（五）借款人在借款合同終止前死亡或被宣告死亡、失蹤、喪失民事行為能力或服刑，其財產(chǎn)合法繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人或委托人拒不承擔(dān)償還貸款本息或者無力償還貸款本息的（繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外）；

??（六）未經(jīng)抵押權(quán)人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)或者權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或者重復(fù)抵押的；

??（七）借款人拒絕或者阻撓中心和受托銀行對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

??（八）借款人卷入重大經(jīng)濟(jì)訴訟糾紛中不能正常履行償還貸款本息義務(wù)的；

??（九）借款人與他人簽訂有損中心權(quán)益的合同或協(xié)議的；

??（十）其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章和貸款政策規(guī)定行為的。

??第三十三條  債權(quán)保全措施包括：

??（一）限期糾正違約行為； 

??（二）按照合同約定提前追索保證人的連帶保證責(zé)任； 

??（三）按照合同約定提前處分抵押物,清償貸款本息；

??（四）按合同約定依法追償貸款本息； 

??（五）追究借款合同約定的其他違約責(zé)任。

??第三十四條  處分抵押物所得金額不足以支付債務(wù)和違約金、賠償金時，中心有權(quán)向借款人追索不足部分。

??第三十五條  有關(guān)單位或個人涉嫌偽造印章、證件、合同、發(fā)票、收入證明等造成騙貸的,中心有權(quán)移交當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)處理； 

??第三十六條  中心應(yīng)將騙貸的借款人、單位和個人記入住房公積金失信行為黑名單,通過住房公積金網(wǎng)站或當(dāng)?shù)孛襟w予以曝光。 

??第三十七條  貸款業(yè)務(wù)受理人員未按照有關(guān)法律法規(guī)履行職責(zé),造成貸款風(fēng)險或損失的,按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任；涉嫌犯罪的,移交司法機(jī)關(guān)依法追究其法律責(zé)任。

??第八章  附  則

??第三十八條  借款人申請變更借款合同,須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意,并依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議生效前,原合同繼續(xù)有效。

??第三十九條  借貸雙方發(fā)生爭議時，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，當(dāng)事人可向中心所在地仲裁委員會申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

??第四十條  中心可依據(jù)本辦法制定住房公積金個人住房貸款實施細(xì)則，并報管委會備案。

??第四十一條  本辦法自二零二二年十二月一日起實施，原有貸款政策規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。