[克而瑞]以房養(yǎng)老推出是必然 推廣施行難

  研究員/朱一鳴、傅一辰

  【事件】6月23日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，公布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并宣布7月1日起北京、上海、廣州、武漢將開(kāi)展為期2年的以房養(yǎng)老試點(diǎn)工作。

  【點(diǎn)評(píng)】保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)進(jìn)行試點(diǎn)，不影響老年人既有養(yǎng)老福利。對(duì)此我們認(rèn)為：

  1、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出是必然趨勢(shì)。盡管外界對(duì)以房養(yǎng)老的爭(zhēng)議不斷，但該險(xiǎn)種的推出符合社會(huì)進(jìn)步過(guò)程中人們多元化的需要，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老方式的一 種補(bǔ)充。在歐美、日本、新加坡等，以房養(yǎng)老作為一種較“小眾”的養(yǎng)老方式，發(fā)展已經(jīng)較為成熟。同時(shí)，以房養(yǎng)老以市場(chǎng)化手段運(yùn)作，而非政府強(qiáng)制推行，因此不 影響政府原本應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任。

  2、大范圍推廣有難度。中國(guó)的傳統(tǒng)觀念中對(duì)“房”的重視根深蒂固，老年人通常會(huì)將房屋作為財(cái)產(chǎn)讓子女繼承。一方面，經(jīng)濟(jì)條件較好的老人并不需要 以房養(yǎng)老補(bǔ)貼生活；另一方面，經(jīng)濟(jì)條件較差的老人房屋價(jià)值通常并不高，可從中獲得的補(bǔ)貼有限，在房屋的具體估值上較難與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，子女會(huì)給予的阻 力也更大。

  3、房?jī)r(jià)波動(dòng)影響保險(xiǎn)公司積極性。歐美的房?jī)r(jià)相對(duì)平穩(wěn)，而在中國(guó)的房?jī)r(jià)在不斷波動(dòng)中，以房養(yǎng)老涉及的周期可能超過(guò)20年，保險(xiǎn)公司不能分享房屋 增值收益，卻須承擔(dān)老人離世當(dāng)年房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，房?jī)r(jià)未來(lái)走勢(shì)不明朗是大多保險(xiǎn)公司對(duì)以房養(yǎng)老反應(yīng)并不積極的根本原因。此外，住宅70年產(chǎn)權(quán)到期、建筑維 修折舊、城市規(guī)劃變動(dòng)導(dǎo)致拆遷等，都可能成為今后矛盾的由頭，因此具體規(guī)定還應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化和補(bǔ)充，以減輕雙方的觀望情緒。