“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)1月遇冷 關(guān)鍵應(yīng)把握兩類群體

  6月23日下午，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，確定在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)。時(shí)至今日，距老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市正式施行整整一個(gè)月，市場反應(yīng)差強(qiáng)人意。除了市民對此興趣不高之外，保險(xiǎn)公司也對這個(gè)新鮮事物顯得小心翼翼。市場上仍無一家保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，而上報(bào)“以房養(yǎng)老”方案的險(xiǎn)企，只有幸福人壽一家。

  “以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一個(gè)月遇冷。

  從險(xiǎn)資企業(yè)來講，由于“以房養(yǎng)老”的方案是由幸福人壽牽頭提出，對于幸福人壽來講，準(zhǔn)備較為充分，由它首先上報(bào)“以房養(yǎng)老”方案也理所當(dāng)然。而對于其他險(xiǎn)資來講，在“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一個(gè)月后則沒有那么快的反應(yīng)，或許這些企業(yè)對于“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)仍然需要一段時(shí)間。

  回顧前幾年市場，“以房養(yǎng)老”曾在南京、上海、北京、長春等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)自發(fā)興起嘗試，但均因效果不理想而停滯萎縮。仔細(xì)思考，主要原因還是在于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，針對“以房養(yǎng)老”的群體挑肥揀瘦，設(shè)置的門檻過高。如養(yǎng)老人本人須年滿55歲，累計(jì)貸款金額最高不超過所抵押住房評估價(jià)值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年等等。這么苛刻的條件導(dǎo)致真正符合條件的申請人很少，最終銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不停辦該業(yè)務(wù)。

  從這個(gè)角度來講，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)方案要切實(shí)保證可以落地，險(xiǎn)資企業(yè)再“挑肥揀瘦”的話恐不行。險(xiǎn)資企業(yè)要切實(shí)放下身段，瞄準(zhǔn)自己的目標(biāo)客群，利用“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品為這些老齡群體提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)，只有這樣，“以房養(yǎng)老”才能夠順利開展下去。

  那么，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是不是適合所有老齡群體呢？答案當(dāng)然是否定的。“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)城市公布后，各大媒體對于“以房養(yǎng)老”進(jìn)行訪談，見諸報(bào)端的觀點(diǎn)多為不認(rèn)同“以房養(yǎng)老”這樣的養(yǎng)老方式，主要原因在于“以房養(yǎng)老”觀念尚不普遍、“以房養(yǎng)老”會涉及遺產(chǎn)繼承與糾紛、房屋租金收益與“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老金收益哪個(gè)更劃算等這些方面。

  同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉認(rèn)為，市場對于“以房養(yǎng)老”的爭議很正常，這反而說明“以房養(yǎng)老”的政策并不適合所有老齡群體，這個(gè)政策只是針對一部分人提出的一種可行養(yǎng)老方案。筆者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”的政策主要適用于兩種人群：一種是當(dāng)前已無子女的鰥寡孤獨(dú)老人，對他們來說，這類人群沒有遺產(chǎn)繼承或糾紛方面的問題，同時(shí)，這些老齡群體年齡大了，沒有親人照料，此時(shí)他們要改善生活質(zhì)量，過好晚年生活，采用以房養(yǎng)老這樣的形式就養(yǎng)老是一種很好的方式；另一類是家中有多套房產(chǎn)，家庭收入也較好，但是子女由于工作繁忙或出國深造等因素，子女暫時(shí)沒有辦法一直在身邊照料老人，這樣的家庭對于租金收益不敏感，同時(shí)，注重生活品質(zhì)的提升，此時(shí)，這樣的家庭可以拿出一套房產(chǎn)采取以房養(yǎng)老的方式照料老人，這樣的做法對老人相對負(fù)責(zé)任，也可以保障老人享受有品質(zhì)的生活。

  總之，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)關(guān)鍵應(yīng)把握好上述兩類群體，而不是針對所有人，同時(shí)，對于險(xiǎn)資企業(yè)來講，切實(shí)放下身段，瞄準(zhǔn)好這兩類的目標(biāo)客群，利用“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品為這些老齡群體提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)，只有這樣，才能把握好“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的先機(jī)，搶先占領(lǐng)這部分市場，在“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域有自己的話語權(quán)。