樓市重磅新政:降最低首付比例,降存量首套房商業(yè)貸款利率

政策法規(guī) 2023-09-01 15:52:26 來源:中房網(wǎng)

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  • 城市:全國
  • 發(fā)布時(shí)間:2023-09-01
  • 報(bào)告類型:政策法規(guī)
  • 發(fā)布機(jī)構(gòu):中房研協(xié)

??8月31日,中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局連發(fā)兩項(xiàng)樓市重磅新政,引發(fā)市場(chǎng)熱議。

??01. 降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率

??根據(jù)通知內(nèi)容,自2023年9月25日起,存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng),協(xié)商變更合同約定的利率水平,或由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。并明確兩點(diǎn):一是存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款覆蓋范圍,指2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款,或借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款;二是調(diào)整后利率下限,新發(fā)放貸款的利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定,但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上的加點(diǎn)幅度,不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款,仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。

??總的來看,政策核心主要有三點(diǎn):一是利率下調(diào)僅限存量首套住房商業(yè)貸款,二套及以上、公積金貸款等都暫不適用;二是利率調(diào)整需由借款人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)自主協(xié)商,這也就意味著金融機(jī)構(gòu)擁有較大主動(dòng)權(quán),后續(xù)可能會(huì)因?yàn)榻杩钊耸杖搿⒄餍诺葪l件給予不同的利率下調(diào)幅度甚至回絕申請(qǐng);三是規(guī)定新發(fā)放的貸款利率在LPR上的加點(diǎn)幅度,不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。即利率下調(diào)有明顯的時(shí)間、地域限制,城市不同或貸款發(fā)放時(shí)間不同都可能導(dǎo)致利率下調(diào)幅度不同,而這也正是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。近兩年來,大部分城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限已經(jīng)調(diào)整為不低于相應(yīng)期限LPR或LPR減20個(gè)基點(diǎn),下調(diào)空間十分有限。相反,在LPR推行早期,全國大部分城市首套住房貸款利率均有不同幅度加點(diǎn),加上部分商業(yè)銀行上浮加點(diǎn)幅度,部分首套住房商業(yè)貸款利率甚至高達(dá)5.5%—6%,新政受益更加明顯。

??從影響來看,據(jù)接近監(jiān)管人士透露,存量首套住房商業(yè)性貸款利率調(diào)整后,逾4000萬戶、上億居民財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)有明顯下降,房貸利率平均降幅約0.8個(gè)百分點(diǎn)。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例,假設(shè)房貸利率降至4.3%,可節(jié)約借款人每年房貸利息支出超5000元,對(duì)增強(qiáng)居民消費(fèi)能力有一定的積極作用,同時(shí)也可有效減少提前還款現(xiàn)象,有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。但實(shí)際具體成效仍待各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)政策細(xì)則及政策落實(shí)程度而定。

??02. 降低首套房及二套房商業(yè)貸款最低首付比例,降低二套房商業(yè)貸款利率下限

??根據(jù)通知內(nèi)容,首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%,二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例統(tǒng)一為不低于30%;二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)加20個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)明確,按照因城施策原則,自主確定各城市首套和二套房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例和利率。

??此項(xiàng)政策核心有兩點(diǎn):一是統(tǒng)一全國商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付比例政策下限,不再區(qū)域“限購”城市和“不限購”城市。二是將二套房商業(yè)貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限LPR加20個(gè)基點(diǎn),而此前規(guī)定下限為不低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn),即二套房商業(yè)貸款利率下調(diào)了40個(gè)基點(diǎn)。目前,我國仍有不少一二線城市首套住房和二套房商業(yè)貸款最低首付比例較高。其中,首套房商業(yè)貸款方面,如北京、上海最低首付比例為35%,廣州、深圳、蘇州、杭州、三亞等城市最低首付比例為30%;二套房商業(yè)貸款方面,北京最低首付比例為60%,上海最低首付比例為50%,蘇州、杭州、鄭州、三亞等城市最低首付比例也達(dá)到40%,較此次新政規(guī)定的首套房商業(yè)貸款最低首付比例20%、二套房商業(yè)貸款最低首付比例30%均有較大的下調(diào)空間,購房者首付壓力有望進(jìn)一步減輕。同時(shí),二套房商業(yè)貸款利率的下調(diào),也將使二套房購房成本下降,從而進(jìn)一步提振市場(chǎng)購房需求。

??總的來看,一方面,政策仍基于“因城施策”原則自主確定,并非強(qiáng)制統(tǒng)一執(zhí)行,各地落實(shí)情況待觀察;另一方面,疊加此前“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的推廣,當(dāng)前政策核心仍是聚焦金融支持購房者,即期望繼續(xù)通過加杠桿方式撬動(dòng)住房需求。在經(jīng)濟(jì)下行及居民收入預(yù)期不穩(wěn)背景下,實(shí)際成效有待觀察甚至難言樂觀。此次新政明確指出,中國人民銀行和金融監(jiān)管總局各分支機(jī)構(gòu)要立即轉(zhuǎn)發(fā)并督促地方法人金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行,體現(xiàn)了當(dāng)前政策穩(wěn)市救市的緊迫性。若政策成效不及預(yù)期,后續(xù)進(jìn)一步取消行政性限制措施、降房?jī)r(jià)、給予購房財(cái)稅支持等政策仍需加快出臺(tái)。

??站在樓市發(fā)展的歷史角度,首套首付20%且不帶附加條件(如90平以下),這個(gè)政策力度是回歸到了2003年和2008年,首付政策已經(jīng)達(dá)到樓市歷史最寬松程度,利率這塊雖然還比不上2008年金融危機(jī)時(shí)期的基準(zhǔn)利率七折,但也體現(xiàn)了較大優(yōu)惠力度。

??站在全國發(fā)展一盤棋的角度,本輪房地產(chǎn)新政,不僅是激活房地產(chǎn)市場(chǎng)的銷量,通過降低首套房首付比例、降低存量貸款利率,配合個(gè)人所得稅的降低,其更大政策目標(biāo)是激活消費(fèi),讓老百姓手里有更多的流動(dòng)性,進(jìn)而激活沉悶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局面。

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中國城市住房?jī)r(jià)格288指數(shù)

(2023-02)

1571.9點(diǎn)

  • 0.13%
  • -0.91%
日期指數(shù)環(huán)比同比
2023.011569.9-0.97%-0.14%
2022.121572.1-0.92%-0.11%
2022.111573.9-0.12%-1.08%
2022.101575.8-0.20%-1.01%
2022.091579.0-0.02%-0.87%
2022.081579.3-0.04%-0.62%
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