??在城市一體化進(jìn)程中，公積金互認(rèn)互貸政策迎來又一突破。

??近日，長江中游城市群20個(gè)城市簽署了《長江中游城市群住房公積金管理中心合作公約》，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)省際公積金互認(rèn)互貸、異地轉(zhuǎn)移接續(xù)、信息核查共享等。這意味著20個(gè)城市有購房需求的市民，可在這個(gè)城市群中實(shí)現(xiàn)公積金貸款互認(rèn)互貸。

??20個(gè)城市包括：武漢、長沙、合肥、南昌、黃石、岳陽、九江、黃岡、株洲、撫州、咸寧、湘潭、宜春、宜昌、荊州、鄂州、孝感、天門、仙桃、潛江。

??過去幾年，住房公積金確實(shí)在房地產(chǎn)市場中起到了一定的促進(jìn)作用，同時(shí)在不斷上漲的房價(jià)面前，公積金也暴露出資金利用率不高、覆蓋范圍相對(duì)較窄等問題。此前我們?cè)嚓P(guān)文章中建議，隨著各城市之間人才流動(dòng)加劇，在公積金制度改革中，城市圈之間各大城市可執(zhí)行互認(rèn)互貸政策。

??總體來看，長江中游20個(gè)城市公積金互認(rèn)互貸影響有限，因?yàn)檫@20城之間互相并沒有形成同城合作關(guān)系等，反觀長三角各城市，一體化下各城市間公積金互認(rèn)互貸的價(jià)值會(huì)更大。

??實(shí)際上，各城市之間的合作關(guān)系、一體化程度、經(jīng)濟(jì)水平等是公積金互認(rèn)互貸能否釋放價(jià)值的核心和基礎(chǔ)，只有像長三角一體化下的各大城市間真正形成協(xié)作、資源共享的前提下，公積金互認(rèn)互貸在各方面的效應(yīng)才能最大化體現(xiàn)出來。

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??公積金互認(rèn)互貸城市再擴(kuò)容

??不難理解，此次長江中游城市群住房公積金合作之所以引起廣泛關(guān)注，原因有兩點(diǎn)：

??首先，合作城市數(shù)量有了新突破，達(dá)到20城。事實(shí)上，長江中游城市群住房公積金合作起步于2014年，彼時(shí)只有武漢、長沙、南昌和合肥4個(gè)省會(huì)城市參與。

??第二，此次合作業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由異地繳存互認(rèn)，拓展到省內(nèi)省際互認(rèn)互貸、異地轉(zhuǎn)移接續(xù)、信息核查共享等。20個(gè)公約城市間已開通住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢接口，可以查詢合作城市住房公積金的繳存、貸款、信用等信息，還可以在不動(dòng)產(chǎn)信息核實(shí)、婚姻核驗(yàn)、樓盤項(xiàng)目備案等方面互相提供支持。

??當(dāng)然，互認(rèn)互貸政策的前提條件是規(guī)定異地公積金貸款政策只能購買戶籍地首套自住住房或償還商業(yè)住房貸款，對(duì)購買第三套及以上住房的，不得辦理住房公積金異地貸款手續(xù)。

??過去幾年的探索中，4大城市異地貸款總額均有所突破。長江中游城市群省會(huì)城市住房公積金管理中心的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在政策的利好下，截止2019年末，4大省會(huì)城市異地貸款總額已接近100億元，其中長沙異地貸款總額達(dá)到約46億元，占較大比例。

??住房公積金互認(rèn)互貸以后，企業(yè)職工在某個(gè)城市繳存住房公積金，當(dāng)職工調(diào)到外地工作或戶口遷移至外地需要在外地買房，其繳存的住房公積金也會(huì)跟隨到工作地或新的戶口地，做到“賬隨人走、錢隨賬走”，既滿足了當(dāng)前多元化的住房需求，又能提高住房公積金使用效率，促進(jìn)區(qū)域住房公積金管理的深度融合。

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??公積金互認(rèn)互貸成城市一體化重要抓手

??公積金繳存異地互認(rèn)互貸的政策，長江中游城市群住房公積金合作并非首例。

??2014年10月，住建部、財(cái)政部和央行聯(lián)合出臺(tái)了住房公積金新政，要求公積金繳存異地互認(rèn)。2015年9月，住建部下發(fā)了《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》，明確了公積金異地互貸的職責(zé)分工和操作流程，要求各地公積金管理部門抓緊出臺(tái)異地貸款細(xì)則，并表示住建部將建設(shè)全國住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)信息交換系統(tǒng)。

??近一年來各省市之間推進(jìn)公積金異地合作的工作進(jìn)度明顯加快。

??2019年12月30日，粵港澳大灣區(qū)住房公積金信息共享平臺(tái)上線啟動(dòng)，大灣區(qū)內(nèi)異地使用住房公積金不再需要提供原所在地公積金繳存證明，可一次完成辦理。

??今年4月，川渝兩地住建管理部門簽訂合作備忘錄，雙方將推進(jìn)建立兩地互認(rèn)互貸等七大機(jī)制，推動(dòng)兩地公積金一體化發(fā)展，并在開展行政執(zhí)法聯(lián)動(dòng)等4個(gè)方面合作，推動(dòng)兩地形成住房公積金領(lǐng)域執(zhí)法司法聯(lián)動(dòng)機(jī)制。9月，成都市政府、攀枝花市政府也達(dá)成住房公積金互認(rèn)互貸共識(shí)。

??在長三角各大城市中，8月20日，上海市、浙江省、江蘇省、安徽省住建部門共同簽署了《長三角住房公積金一體化戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，三省一市的公積金管理部門將率先從9個(gè)方面開展合作，包括長三角跨地區(qū)購房信息協(xié)查、長三角地區(qū)異地貸款證明信息互認(rèn)、在長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)內(nèi)試點(diǎn)統(tǒng)一購房提取業(yè)務(wù)政策等。

??除了信息互認(rèn)，今年8月份，寧波市還提出，在當(dāng)?shù)睾戏ǚ€(wěn)定就業(yè)并按規(guī)定繳納社會(huì)保險(xiǎn)的，在上海、浙江、江蘇、安徽三省一市繳納的社會(huì)保險(xiǎn)在申請(qǐng)落戶寧波時(shí)可累計(jì)納入該市繳納年限。

??如此一來，公積金能更好地支持剛需和首套房的購置需求 ，流動(dòng)人口參與公積金繳存的積極性將會(huì)得到提高，但同時(shí)要防范利用此類政策，變相提取公積金到熱門城市炒房現(xiàn)象。

??值得注意的是，從現(xiàn)行的互認(rèn)互貸的角度來看，在一個(gè)城市群內(nèi)某地繳存公積金，并不代表就獲得了在該城市群其他城市就有了購房資格。除了互認(rèn)互貸外，購房者要跨區(qū)域使用公積金，基礎(chǔ)條件必須滿足所在城市具有購房資格。

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??對(duì)首次置業(yè)的剛需群體不應(yīng)設(shè)上限

??今年從疫情爆發(fā)開始，關(guān)于住房公積金“存廢之爭”的爭議一直不絕于耳，彼時(shí)，多位受訪者明確表示，公積金賬戶里的余額在他們看來是“花不到的錢”。這背后反映出住房公積金實(shí)際利用率不高的問題。

??根據(jù)《全國住房公積金2019年年度報(bào)告》，2019年，住房公積金繳存額23709.67億元；全年住房公積金提取人數(shù)5648.56萬人，提取額16281.78億元；發(fā)放個(gè)人住房貸款286.04萬筆，發(fā)放金額12139.06億元。住房公積金貸款和提取人數(shù)占實(shí)繳職工人數(shù)僅為40%。

??我們認(rèn)為，隨著各城市之間人才流動(dòng)加劇，建立公積金跨區(qū)域轉(zhuǎn)移接續(xù)和互認(rèn)互貸后，對(duì)于實(shí)現(xiàn)城市群各城市之間的協(xié)同發(fā)展有著重要意義，實(shí)現(xiàn)了便民利民，有利于促進(jìn)城市間的人才流動(dòng)和區(qū)域一體化發(fā)展。

??實(shí)際上，從樓市的角度來看，公積金互認(rèn)互貸意味著購房者有了更多的購房渠道選擇和更低的跨地區(qū)購房門檻，能夠促使多個(gè)區(qū)域的樓市更加活躍，從長遠(yuǎn)來看利好樓市。

??從公積金政策內(nèi)容來看，我們認(rèn)為未來公積金仍然有一定的改進(jìn)和調(diào)整空間。

??為了更好的發(fā)揮其保障作用，比如對(duì)首次置業(yè)的剛需群體只要首付款比例符合法規(guī)、還款條件符合，公積金貸款申請(qǐng)額度可以考慮不設(shè)上限，并且不應(yīng)該受到個(gè)別城市單筆公積金發(fā)放額度限制。對(duì)于二套房，申請(qǐng)公積金貸款可以適度給出上限，確保這項(xiàng)政策對(duì)繳納人群和購房人群的公平，以提高利用率。

??為了增加公積金使用效率，還可以根據(jù)各地實(shí)際情況，適度增加公積金使用范圍，拓寬公積金用途。此外，在公積金使用上還應(yīng)該把步子邁大一些，盡快推進(jìn)公積金抵押貸款證券化。

??最重要的是，各城市之間需要從合作關(guān)系、一體化程度等方面加大同城合作關(guān)系，這是公積金互認(rèn)互貸能否釋放價(jià)值的核心問題。