??中房網(wǎng)訊 （亞晨/文）2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》（以下稱《通知》），明確了房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍、管理要求及調(diào)整機(jī)制。

??兩個(gè)月后，包括上海、四川、山東、遼寧、廣東、浙江、海南等地下發(fā)了地方版房地產(chǎn)貸款集中度通知，并對(duì)轄區(qū)內(nèi)房地產(chǎn)貸款考核的部分指標(biāo)上限進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。

??多地調(diào)整房地產(chǎn)貸款集中度考核上限

??根據(jù)央行、銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《通知》，將考核的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)劃分為五檔：分別為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行。

??對(duì)上述五檔的房地產(chǎn)貸款占比上限分別為40%、27.5%、22.5%、17.5%、12.5%；個(gè)人住房貸款占比上限分別為32.5%、20%、17.5%、12.5%、7.5%。

??近期，全國(guó)多個(gè)地方相繼下發(fā)了關(guān)于銀行房貸集中度地方細(xì)則，并對(duì)部分考核指標(biāo)上限進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。

??據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，人民銀行上海分行和上海銀保監(jiān)局于2月23日下發(fā)轄內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度的通知。與央行、銀保監(jiān)會(huì)去年底發(fā)布的《通知》相比，上海在房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的基準(zhǔn)上，對(duì)第三檔、第五檔銀行的相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)分別上浮2個(gè)百分點(diǎn)和1.5個(gè)百分點(diǎn)。

??除上海外，浙江和廣東也于近日對(duì)轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行房地產(chǎn)貸款考核指標(biāo)作出調(diào)整。浙江方面，以第三、第四和第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)。其中，第三檔上限不變，第四檔上限增加1個(gè)百分點(diǎn)，第五檔上限增加2個(gè)百分點(diǎn)；廣東對(duì)轄內(nèi)（不含深圳）地方法人銀行房地產(chǎn)貸款集中度提出的要求為：第三檔銀行房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限分別為24.5%、19.5%；第四檔銀行兩項(xiàng)占比上限分別為20%、15%。

??值得注意的是，遼寧、四川和海南、山東四省作出的調(diào)整，與上述省市稍有不同。

??遼寧近期下發(fā)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理具體要求》內(nèi)容包括，第三檔房地產(chǎn)貸款占比上限為22.5%，個(gè)人住房貸款占比上限為18.5%；第四檔占比上限為17.5%，個(gè)人住房貸款占比上限為14.5%；第五檔占比上限為12.5%，個(gè)人住房貸款占比上限為8.5%。同樣情況的還有四川，其僅上調(diào)了轄區(qū)內(nèi)第四檔縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款集中度占比上限1.5個(gè)百分點(diǎn)至14%。

??從遼寧和四川調(diào)整的內(nèi)容來看，監(jiān)管方面對(duì)于房地產(chǎn)貸款占比上限的規(guī)定沒有變化，但對(duì)相關(guān)檔位的個(gè)人住房貸款占比上限則進(jìn)行了相應(yīng)的上調(diào)。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，在后續(xù)各地城鎮(zhèn)化和市民化過程中，部分銀行貸款上限提高，其在支持進(jìn)城購(gòu)房等方面會(huì)更加游刃有余。從大方向看，房?jī)r(jià)過熱的城市等所在銀行，其上限上調(diào)空間較小，而信貸額度充裕的城市上調(diào)的空間較大。

??另外，海南和山東的調(diào)整情況一樣。山東銀保監(jiān)局近日將轄內(nèi)城商行、民營(yíng)銀房地產(chǎn)貸款集中度標(biāo)準(zhǔn)上限調(diào)高2.5個(gè)百分點(diǎn)至25%。同樣，海南也上調(diào)了第三檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限2.5個(gè)百分點(diǎn)至25%。這兩個(gè)省均只對(duì)第三檔的房地產(chǎn)貸款上限進(jìn)行了調(diào)整，其他檔未作調(diào)整。

??上述四個(gè)省份的調(diào)整方式體現(xiàn)了調(diào)控政策的靈活性，符合“一城一策”的調(diào)控思路，不排除后續(xù)會(huì)有其他省份對(duì)此效仿。

??調(diào)整結(jié)合實(shí)際情況 監(jiān)管并未放松

??從各地落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度的舉措來看，地方對(duì)房貸占比上限的放松，大多是結(jié)合了各自區(qū)域內(nèi)的實(shí)際情況。

??表面上看，這些地方銀行看似“松綁”了考核“紅線”，而實(shí)際上對(duì)于地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)整部分房地產(chǎn)貸款考核指標(biāo)，在此前發(fā)布的《通知》中給出了一定的調(diào)整空間。

??央行、銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《通知》規(guī)定，央行副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)會(huì)同所在地銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，可在充分論證的前提下，結(jié)合所在地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體情況和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，以通知第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，在增減2.5個(gè)百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。

??而部分地方也對(duì)針對(duì)調(diào)整考核指標(biāo)作出了說明。

??2月20日，人民銀行海口中心支行在召開的新聞通氣會(huì)上介紹，在政策允許的前提下，確定上調(diào)第三檔中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款占比上限2.5個(gè)百分點(diǎn)至25%，這樣更符合海南實(shí)際，有助于相關(guān)機(jī)構(gòu)更加合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

??山東銀保監(jiān)局表示，此次安排是考慮后續(xù)規(guī)范非標(biāo)投資業(yè)務(wù)和表外理財(cái)業(yè)務(wù)，為資金實(shí)際投向房地產(chǎn)領(lǐng)域但短期內(nèi)無法收回，確需回表處理的，留出必要空間。

??雖然考核指標(biāo)有所放松，但監(jiān)管方面并沒有松動(dòng)。

??此前上海銀保監(jiān)局于1月29日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》中，除明確要求嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)貸款集中度管理，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比的管理外，還提到對(duì)于房地產(chǎn)貸款集中度超出要求的相關(guān)法人銀行，應(yīng)針對(duì)性地強(qiáng)化過渡期業(yè)務(wù)調(diào)整。

??浙江監(jiān)管方面則表示，各級(jí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，對(duì)轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)指導(dǎo)，督促房地產(chǎn)貸款集中度超出管理要求的機(jī)構(gòu)制定調(diào)整方案，明確按季調(diào)整目標(biāo)，制定按季向管理要求邊際收斂的具體舉措。

??房貸利率或進(jìn)一步上調(diào)

??一方面，地方調(diào)整考核指標(biāo)，結(jié)合了自身的實(shí)際情況。另一方面，不得不承認(rèn)的是，部分考核指標(biāo)的“松綁”，也確實(shí)源于現(xiàn)實(shí)的需求。

??實(shí)際上，自今年1月份以來，多家銀行房貸額度不足、房地產(chǎn)貸款額度全面收緊的消息在多個(gè)熱點(diǎn)城市頻頻上演。

??據(jù)相關(guān)媒體此前報(bào)道，以上海為核心的長(zhǎng)三角地區(qū)多數(shù)銀行1月份房貸額度出現(xiàn)吃緊的跡象，并且有部分大行當(dāng)月額度用完，出現(xiàn)停貸的現(xiàn)象。另據(jù)一位廣州銀行從業(yè)人員此前透露，其所在的銀行1月份房貸總規(guī)模達(dá)到了監(jiān)管規(guī)定的上限，已經(jīng)沒有可以發(fā)放房貸的規(guī)模指標(biāo)。即使一部分銀行沒有停貸，但在申請(qǐng)和放款上，相較于以往的時(shí)間更長(zhǎng)。

??此外，房貸利率也出現(xiàn)了繼續(xù)上浮的趨勢(shì)。貝殼研究院日前發(fā)布的《2月重點(diǎn)城市主流房貸利率簡(jiǎn)報(bào)》顯示，其監(jiān)測(cè)的52城平均首套房貸利率5.32%，二套利率5.60%，環(huán)比均提升3個(gè)基點(diǎn)。

??同時(shí)，房貸利率上升的城市有所增多。報(bào)告顯示，2月份首套房貸利率上升的城市由6個(gè)增至12個(gè)，二套利率上升的城市由6個(gè)增至15個(gè)。鄭州、佛山、西安、廣州及惠州等城房貸利率上浮明顯，首套房貸利率增加10個(gè)基點(diǎn)以上，二套房貸利率增加15個(gè)基點(diǎn)及以上。

??在房地產(chǎn)貸款新規(guī)全面實(shí)施，以及抑制樓市過熱的調(diào)控下，房地產(chǎn)信貸環(huán)境或繼續(xù)收緊，未來房貸利率仍有進(jìn)一步上調(diào)的可能。