觀點 2021-03-22 13:10:15 來源:中房報
??自去年年底以來,部分購房者利用經(jīng)營貸、消費貸等違規(guī)信貸資金炒房的消息不絕于耳,北京、上海、廣東等地銀保監(jiān)局紛紛要求轄內(nèi)銀行開展自查。上周各地的排查結(jié)果出來了。
??據(jù)廣東銀保監(jiān)局和央行廣州分行發(fā)布的數(shù)據(jù),截至3月16日,廣東轄內(nèi)(不含深圳)銀行機構(gòu)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶,僅廣州就有1.47億元、305戶。
??深圳通報的排查結(jié)果顯示,自2020年4月以來,監(jiān)管共對轄內(nèi)中資商業(yè)銀行15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸,進行了全面排查,發(fā)現(xiàn)21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款,已提前收回,處罰違規(guī)機構(gòu)4家,處罰問責違規(guī)責任人14人次,處罰金額合計575萬元。
??上海地區(qū)的135家商業(yè)銀行則對去年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查,排查出部分消費貸、經(jīng)營貸資金流入樓市、首付款來源核實不審慎等問題。
??北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行則遵照《個人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收。
??應該說,這一輪排查是動真格的了。各大一線城市已經(jīng)做出表率,下一步更多的熱點城市將會跟進。嚴查之下,到底有多少違規(guī)信貸資金流入樓市不得而知,僅暴露出來的問題已讓人觸目驚心。
??以首當其沖的經(jīng)營貸為例,很能說明問題。經(jīng)營貸的服務對象是中小企業(yè)主或個體工商戶,借款人可以通過房產(chǎn)抵押獲得銀行貸款。去年疫情沖擊之下,部分城市甚至對此進行了貼息,導致經(jīng)營貸利率遠低于房貸利率。
??本是惠及廣大中小企業(yè)的善政,大肆流入樓市,通過“過橋融資——全款買房——套取經(jīng)營貸——還掉過橋融資”的運作,把房產(chǎn)增值部分套出來,循環(huán)往復,放大了杠桿,成為房價推波助瀾的手段。
??數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,住戶貸款余額63.19萬億元,占GDP比值高達62%。其中經(jīng)營性貸款余額13.62萬億元,同比增長20%,增速遠高超房貸增速。
??在樓市調(diào)控層層加碼的當下,經(jīng)營貸、消費貸成了某些炒房客的暗度陳倉之計,更成為某些熱點城市房價暴漲的重要助推因素。一個側(cè)面的佐證是,由于經(jīng)營貸適合投資購房且基本集中在改善和高端住房,所以這一輪樓市火熱明顯從中高端市場開始。
??此外,違規(guī)信貸資金過度流向樓市,科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等很多領域內(nèi)需要長期資金支持的市場主體,尤其是中小微企業(yè),可能就難以獲得相應的支持其發(fā)展、甚至是生存的信貸資金,形成“擠出效應”。
??從某種意義上說,違規(guī)流入樓市的信貸資金,實際上已經(jīng)突破了防風險設置。更重要的是這類做法造成 “房住不炒”的頂層架構(gòu)被變相削弱。顯然這不是監(jiān)管層所能容忍的。
??故而這一輪對違規(guī)信貸資金流入樓市的整頓態(tài)度決絕,打壓力度前所未有,排查效果彰顯。一言以蔽之,得益于中央的決心和當?shù)卣叩膱?zhí)行力度,還有銀行系統(tǒng)的全力配合等。比如銀行對已發(fā)放的違規(guī)貸款篩選和追查方式、力度等都會對結(jié)果造成很大影響。典型的是深圳的排查結(jié)果與去年4月通報的“未發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸流入樓市”的定調(diào)形成了鮮明對比。
??毋庸諱言,類似這種運動式的整頓并不能達到長治久安。如果只是現(xiàn)階段審查變嚴格了,風口一過很容易復蘇。我們需要反思成因和尋找治本之策。比如,信貸資金違規(guī)入樓市,一直是強監(jiān)管的“打擊目標”,時至今日,仍不乏亂象,其中之一跟個別銀行的消極對待有關。
??不乏銀行從業(yè)者認為,涉房貸款屬于優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),只要貸款人按時足額還款,對于銀行開展信貸業(yè)務、甚至是拓展個人綜合金融業(yè)務都是有利的。扭轉(zhuǎn)類似想法是下一步必須解決的癥結(jié)所在。
??再者,如何有效保持政策定力和發(fā)揮銀行把好放貸關的主觀能動性,依然需要在實踐中去求索。
??信貸是樓市的七寸。只要按住信貸,封堵各路資金違規(guī)流入樓市的通道,炒房就會失去最根本的資金支持。期待后續(xù)樓市的信貸資金真正“盡責歸位”,讓樓市走上理性健康的道路。
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中國城市住房價格288指數(shù)
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2023.01 | 1569.9 | -0.97% | -0.14% |
2022.12 | 1572.1 | -0.92% | -0.11% |
2022.11 | 1573.9 | -0.12% | -1.08% |
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2022.09 | 1579.0 | -0.02% | -0.87% |
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