??日前，三湘銀行招聘高級(jí)催收人才的消息不脛而走，引發(fā)廣泛關(guān)注。

??該行面向全國(guó)招聘7類(lèi)高級(jí)人才，其中包括“高級(jí)催收管理人才”和“高級(jí)電催人才”，要求學(xué)歷本科起步，5年以上催收經(jīng)驗(yàn)。

??引入“高級(jí)”催收人才背后，三湘銀行2023年末逾期貸款大增63%、貸款減值損失連年攀升、凈利潤(rùn)連續(xù)2年下滑。與此同時(shí)，該行對(duì)公貸款占比最大的行業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)，其中超過(guò)3成“涉房”貸款流入股東關(guān)聯(lián)方。

??這次公開(kāi)“求賢”催收人才，是否與逾期貸款大增有關(guān)？山海新財(cái)經(jīng)致電三湘銀行了解情況，但截至發(fā)稿，對(duì)方未給予回復(fù)。

??不巧的是，就在一個(gè)半月前，同處湖南的永雄集團(tuán)宣告“不再?gòu)氖麓呤諛I(yè)務(wù)”。作為國(guó)內(nèi)曾經(jīng)最大的催收公司，鼎盛時(shí)期的永雄集團(tuán)員工達(dá)1.7萬(wàn)人，前10大商業(yè)銀行中7家是其服務(wù)客戶(hù)，手中在催逾期貸款一度超440億元。但隨著2023年遭遇危機(jī)，170多名員工被抓，永雄集團(tuán)催收業(yè)務(wù)戛然而止，6300多名員工隨后被遣散。

??三湘銀行此次公開(kāi)“求賢”，滿(mǎn)足該行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要之余，那些被永雄集團(tuán)遣散的高學(xué)歷催收人員，客觀(guān)上也多了一份就業(yè)機(jī)會(huì)。

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??本科起步，5年以上經(jīng)驗(yàn)

??從三湘銀行的求賢公告得知，此次面向全國(guó)引入7類(lèi)高級(jí)人才，是出于更好地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要而考慮。

??在催收人才的招聘中，三湘銀行要求學(xué)歷“本科及以上”，專(zhuān)業(yè)優(yōu)先“法律、金融、財(cái)會(huì)”，同時(shí)催收經(jīng)驗(yàn)要在“5年以上”。這與第三方求職平臺(tái)上招聘“催收”時(shí)的“經(jīng)驗(yàn)不限”“學(xué)歷不限”形成鮮明對(duì)比。

??一些求職平臺(tái)上，雖然“催收”前加了“高級(jí)”二字，但絕大部分只要求“中專(zhuān)/中技”，甚至“高中”學(xué)歷。顯然，三湘銀行本次招聘的并非一般的催收人才。

??根據(jù)求賢公告，三湘銀行期待的“高級(jí)催收管理人才”，要負(fù)責(zé)制訂和執(zhí)行催收管理制度和工作流程；督導(dǎo)逾期客戶(hù)催收工作并跟蹤后續(xù)；定期管理分析催收數(shù)據(jù)，制定和調(diào)整催收策略；管理并輔導(dǎo)業(yè)務(wù)部門(mén)完成催收業(yè)績(jī)。

??“高級(jí)電催人才”則要負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行電催管理制度及工作流程、督導(dǎo)和跟進(jìn)逾期客戶(hù)催收工作、分析電催數(shù)據(jù)及調(diào)整電催策略。

??實(shí)際上，早在2021年，三湘銀行就將催收系統(tǒng)的建設(shè)及優(yōu)化提上日程。該行當(dāng)年引入“一站式全程法律賦能催收服務(wù)”，在傳統(tǒng)催收基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)逾期案件全流程催收管理體系，優(yōu)化了催收系統(tǒng)。

??2022年，為實(shí)現(xiàn)打造一流數(shù)智銀行的宏偉目標(biāo)，三湘銀行的人才教育培訓(xùn)計(jì)劃，主要聚焦“自主獲客、自主風(fēng)控、自主結(jié)算、自主客服、自主催收”核心能力的建設(shè)。

??彼時(shí)，“自主催收”作為需要建設(shè)的5大核心能力之一，也罕見(jiàn)出現(xiàn)在行長(zhǎng)夏博輝的年報(bào)致辭中。

??02

??逾期貸款大增至13.4億元

??重視催收人才引入的背后，三湘銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已不容樂(lè)觀(guān)。

??2020年末至2023年末，三湘銀行不良貸款余額分別為4.72億元、6.01億元、5.13億元、6.5億元，不良貸款率分別為1.62%、1.6%、1.53%、1.75%。前者波動(dòng)中呈上升態(tài)勢(shì)，后者先降后升。

??透過(guò)數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，2023年末三湘銀行的不良呈現(xiàn)“雙升”局面，其中不良率一度高于同期商業(yè)銀行的平均不良率（1.59%）。

??不良雙升之際，三湘銀行還面臨逾期貸款的壓頂。2020年末至2023年末，該行逾期貸款余額分別為7.91億元、9.17億元、8.21億元、13.41億元。單看2023年，逾期貸款較上年末增加5.2億元，增幅高達(dá)63%；逾期貸款率由上年末的2.45%升至3.61%，上升了1.16個(gè)百分點(diǎn)。

??2023年，三湘銀行凈利潤(rùn)為3.29億元，逾期貸款已是凈利潤(rùn)的4倍之多。

??不良與逾期貸款大增，三湘銀行不得不按有關(guān)管理辦法計(jì)提大量貸款減值損失。2020年至2023年，該行貸款減值損失逐年攀升，由四年前的4.4億元一路增至近11億元，大漲1.5倍，對(duì)利潤(rùn)造成極大侵蝕。

??2023年，三湘銀行營(yíng)收37.71億元，同比增長(zhǎng)8.05%；凈利潤(rùn)則同比下滑6.63%至3.29億元。

??業(yè)績(jī)陷入“增收不增利”，且凈利潤(rùn)連續(xù)兩年下降。

??03

??對(duì)公貸款重倉(cāng)房地產(chǎn)

??三湘銀行于2016年底開(kāi)業(yè)，注冊(cè)地為湖南長(zhǎng)沙，由三一集團(tuán)聯(lián)合漢森制藥、湖南省中欣房地產(chǎn)、湖南同發(fā)投資等9家湖南省民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本金30億元，是中部地區(qū)首家、全國(guó)第八家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。

??目前，第一大股東為三一集團(tuán)，持股比例18%；關(guān)聯(lián)方湖南三一智能控制設(shè)備持股12%。三一集團(tuán)創(chuàng)始人之一的唐修國(guó)擔(dān)任三湘銀行董事長(zhǎng)。

??截至2023年末，三湘銀行總資產(chǎn)接近600億元，各項(xiàng)貸款余額371億元，其中超7成是個(gè)人貸款，針對(duì)企業(yè)的對(duì)公貸款不足3成。

??不過(guò)，不足3成的對(duì)公貸款中，投入房地產(chǎn)業(yè)的比重最大。

??2022年末，該行投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款占比為7.03%，2023年壓降后占比降至5.62%，但貸款金額及占比仍居對(duì)公貸款首位；同期末建筑業(yè)貸款占比為2.51%。

??房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)貸款金額合計(jì)超30億元，占比合計(jì)超8%。

??繼續(xù)拆解的話(huà)，30億元“涉房”貸款中有不少投向了股東關(guān)聯(lián)方。

??比如，投向股東湖南省中欣房地產(chǎn)的貸款余額為0.46億元，前者子公司湖南省中欣建筑及其供應(yīng)鏈合作業(yè)務(wù)貸款余額3.97億元、湖南宏吉置業(yè)0.64億元、湖南法利達(dá)置業(yè)0.85億元、長(zhǎng)沙市中欣物業(yè)0.18億元。另一股東湖南同發(fā)投資全資子公司湖南省八環(huán)建筑及其供應(yīng)鏈合作業(yè)務(wù)貸款余額為4.24億元。

??這些從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建筑工程施工、物業(yè)管理的關(guān)聯(lián)方的貸款余額合計(jì)為10.34億元，占到三湘銀行“涉房”貸款的三分之一以上。

??如今，房地產(chǎn)行業(yè)陷入調(diào)整，占據(jù)對(duì)公貸款比重最大的“涉房”貸款，不良狀況究竟如何？三湘銀行在年報(bào)中并未詳細(xì)披露。

??不過(guò)，在各大銀行房地產(chǎn)不良率普遍上升的情況下，從該行逾期貸款大增、招聘“高級(jí)”催收人才等可以預(yù)見(jiàn)，相比其它行業(yè)的對(duì)公貸款，占比最大的“涉房”貸款的逾期金額或許不是一個(gè)小數(shù)目。